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      防控风险警惕不良贷款增速上升
      2019-04-12 10:55 作者:葛鹏 来源:中国经营网

      当前我国商业银行不良贷款余额逐年增加,经过十年,截至2018年末,不良贷款余额已由2008年末的5602.55亿元增加至20254亿元,增加近3倍;同期,商业银行不良贷款率并没有出现明显上升,仅有1.83%,低于2008年底的2.4%水平。由此可见,不良贷款余额的上升,是商业银行资产规模不断扩大的必然。随着我国经济的飞速发展,信贷融资为经济发展输送血液,但是在经济高速发展过程出现一定程度信贷违约在所难免,也是市场竞争的自然选择。需要警惕的是,商业银行不良贷款增速在抬升。按照季度数据测算,2018年底商业银行不良贷款同比增速为18.74%,虽然低于2018年二、三季?#20154;?#24179;,但是远高于2017年全年水平,未来不良贷款增速的上升值得我们警惕。

      一、农商行及城商行不良贷款迅速累积?#29616;?#24433;响了商业银行整体水平

      截至2018年末,农村商业银行不良贷款余额达到5354亿元,占到整个商业银行的26.43%;全年不良贷款增加了1788亿元,占商业银行不良贷款增加额的55.93%。城市商业银行不良贷款余额达到2660亿元,占整个商业银行的13.13%;全年不良贷款增加了837亿元,占商业银行不良贷款增加额的26.18%。也就是说,农商行和城商行贡献了2018年不良贷款增加额的82.11%,2018年商业银行不良贷款增加的主要来源便是农商行和城商行。2018年二季度,农商行不良贷款同比增速一度高达80.78%,而城商行在2018年底同比增速达到了45.91%。警惕商业银行不良贷款增速,主要需要警惕的是农商行和城商行的不良贷款增速。与此同时,大型商业银行不良贷款增速还出?#33267;?#19968;定程度的下降,由2017年一季度的4.69%下降至2018年末的0.25%;而股份制商业银行不良贷款增速虽然有所抬升,但是仍然低于2017年全年的平均水平。

      为何农商行和城商行在2018年突然增加了如此多的不良贷款?究其原因,在于农商行和城商行自身的经营管理和业务发展模式存在问题。过去在经济飞速发展的情况下,粗放式的投放信贷资产,风险防控意识薄弱,但当经济进入下行期,许多高速增长中看不见的问题便浮出水面。不良贷款增速显著上升是一面“?#24213;印保?#29031;射出的是农商行和城商行在经营理念陈旧、人才匮乏、经营模式落后、风险管控薄弱、?#31361;?#32676;体单一等各个方面的问题。

      二、做好风险防范警惕不良贷款率上升

      大型商业银行及股份制商业银行有着良好的风险防控能力和经营管理水平,未来大概率不会出现不良贷款大规模迅速增加的可能,对整体不良贷款增加的影响不大。但是农商行和城商行则不然,如果不对当前不良贷款迅速上升提高警惕,做好风险防范,未来很有可能会暴露更大规模的风险。

      我们也没必要对农商行和城商行过度担?#27169;?#27605;竟农商行和城商行从创立之初,便背负着一定的历史包袱,再加上所处县域及农村地区,缺少金融人才支持,经营管理无法及时更新。农商行和城商行发展时间较短,缺少经营管理和资产?#26029;?#26041;面的经验,未来随着发展思路的转变和管理水平的提升,风险防控能力提高,不良贷款增速会有所减缓。

      三、农商行和城商行转变发展思路提高风险防控能力

      不良贷款增加本身对当前经济发展的影响有限,不良贷款增速的增加需要警惕,但是并不妨碍商业银行未来的信贷投放,特别是大型商业银行和股份制商业银行,而在投资方向上要做出谨慎判断,要运用科技手段提高风险识别能力,描绘全方位?#31361;?#30011;像,降低不良贷款增速。

      最为关键的是农商行和城商行要迅速转变传统经营发展思路,提高风险防控能力。面对资产质量下行和不良贷款增速过快的严峻?#38382;疲?#21457;展思路转变及经营转型的?#38382;?#26356;为严峻和紧迫。

      农商行和城商行要想从根本上扭转当前的经营发展难题,首先要深耕周边区域,实行?#25353;?#20301;营销”的差异化经营战略,打造区域特色。农商行和城商行对所在区域的社会经济文化、农业生产、农户家庭、民俗风情等方面十?#36136;?#24713;,地缘、人缘优势明显,而且农商行区位优势明显,对于发展普惠金融、农村金融具有比较优势。要引进?#21028;?#20154;才,加快业务转型创新。通过薪酬、生活环?#22330;?#32844;位等优势吸引高端金融人才,逐步探索“职业经理人”制度,通过人才注入来改变管理经营理念;创新业务形式,寻求业务转型,充分利用县域及农村地区市场,开拓中间业务收入渠道,以信贷业务为先导,拓展财?#36824;?#29702;业务、支付结算业务等中间收入业务,提高综合服务能力;借助与当地政府的良好合作关?#25285;?#20248;化业务流程,提高风险甄别能力,开拓更多业务可能性。要强化风险管控,保障还款来源。加强风险管理意识和风险人才队伍的培养,探索完善适合当地、行之?#34892;?#30340;风控架构、人员配?#28014;?#39118;控重点和管理流程;优化和创新多?#20540;?#20445;方式,做实第一还款来源,除土地、住房等作为抵押之外,可以开拓其他多?#20540;?#20445;方式。

      作者?#21040;?#36890;银行博士后科研工作站 葛鹏

      (编辑:赵芳迪 校对:?#31449;?#23425;)


      *除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

      中国经营报

      经营成?#22270;?#20540;

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